Quando duas propostas de crédito aparecem lado a lado no celular, a tentação é escolher a que tem a menor taxa de juros. Só que a taxa de juros mostra apenas parte do custo. Entender o que é CET do empréstimo resolve esse problema: o Custo Efetivo Total reúne tudo o que você vai pagar na operação e permite comparar ofertas de forma justa.
O que é CET do empréstimo
CET significa Custo Efetivo Total. É um percentual que expressa o custo completo de uma operação de crédito, considerando não só os juros, mas também impostos, tarifas, seguros e outras despesas cobradas do cliente.
As instituições financeiras são obrigadas a informar o CET antes da contratação. Ele costuma aparecer em duas formas:
- CET mensal, em percentual ao mês;
- CET anual, em percentual ao ano.
Como o CET inclui todos os custos, ele é sempre igual ou maior que a taxa de juros nominal da operação.
O que entra no CET
| Componente | O que é |
|---|---|
| Juros | Remuneração cobrada pelo dinheiro emprestado |
| IOF | Imposto sobre Operações Financeiras, cobrado pelo governo nas operações de crédito |
| Tarifas | Valores cobrados pela instituição, quando permitidos, como tarifa de cadastro |
| Seguros | Por exemplo, o seguro prestamista, que quita a dívida em situações previstas na apólice |
| Outras despesas | Registros, avaliações ou serviços incluídos no contrato |
As alíquotas do IOF são definidas pelo governo e podem mudar. Por isso, não use um valor fixo de memória: confira o IOF que aparece discriminado na proposta e, se quiser entender a regra vigente, consulte as fontes oficiais da Receita Federal.
E o seguro prestamista?
Muitas propostas incluem seguro prestamista. Ele pode fazer sentido para algumas pessoas, mas a contratação de um produto não pode ser condição obrigatória para obter outro. Se o seguro vier marcado por padrão, pergunte se é possível retirá-lo e veja quanto o CET muda.
Por que o CET é melhor para comparar do que a taxa de juros
Uma proposta pode ter juros menores e, ainda assim, custar mais, porque inclui seguro ou tarifas que encarecem a operação. O CET evita essa armadilha, já que coloca tudo na mesma conta.
Exemplo: juros menores, custo maior
Exemplo ilustrativo, com valores arredondados e sem IOF, só para mostrar a lógica: você precisa de R$ 5.000 para pagar em 12 parcelas mensais e recebe duas propostas.
- Proposta A: juros de 4% ao mês, sem tarifas nem seguro. Parcela de cerca de R$ 532,76. Total pago: cerca de R$ 6.393.
- Proposta B: juros de 3,5% ao mês, mas com R$ 300 de seguro e tarifa somados ao valor financiado (R$ 5.300). Parcela de cerca de R$ 548,46. Total pago: cerca de R$ 6.582.
A Proposta B anuncia juros menores, mas custa cerca de R$ 188 a mais no total. O CET da B seria maior que o da A, e é isso que você veria ao comparar os dois percentuais. Em uma proposta real, o IOF também entraria no cálculo e no CET.
Onde encontrar o CET na proposta do app
Em contratações pelo celular, o CET geralmente aparece:
- na tela de simulação, perto do valor da parcela, às vezes em letra menor ou em um link de "detalhes";
- no resumo da proposta, antes do botão de aceitar;
- no contrato ou na Cédula de Crédito Bancário (CCB), que deve ser exibida antes da assinatura;
- no comprovante da contratação, depois de concluída.
Se você não encontrar o CET antes de aceitar, procure em "ver detalhes", "condições" ou "resumo do contrato". Se mesmo assim ele não aparecer, não conclua a contratação e peça a informação pelo atendimento. Proposta sem CET é um sinal de alerta.
Como comparar propostas usando o CET
Siga este roteiro:
- Simule o mesmo valor e o mesmo prazo em todas as opções. CET de 12 meses não se compara com CET de 24 meses.
- Compare o CET anual ou o mensal, mas sempre o mesmo tipo nas duas propostas.
- Confira o valor total a pagar. Ele ajuda a enxergar o impacto real do CET no bolso.
- Veja o que está incluído. Seguros e tarifas podem ser opcionais; simule com e sem.
- Avalie a parcela. O menor CET só vale se a parcela couber no orçamento com folga.
- Confira quem está emprestando. Antes de enviar documentos, verifique se a empresa é autorizada pelo Banco Central, como mostra o guia como saber se a empresa é autorizada pelo Banco Central.
Você pode usar o simulador de empréstimo para ter uma noção de parcelas e do total pago em diferentes prazos antes de buscar propostas.
Cuidados ao olhar o CET
- Atenção ao período. Alguns anúncios destacam a taxa mensal de juros, que parece pequena, e deixam o CET anual em segundo plano.
- Prazos mais longos costumam ter parcelas menores, mas o total pago tende a ser maior.
- Ofertas pré-aprovadas no app também têm CET. Mesmo que o dinheiro esteja "a um clique", vale comparar com outras opções.
- Pagamento antecipado nunca faz parte do CET. Se alguém pede Pix ou boleto para "liberar" o empréstimo, isso não é custo da operação, é golpe. Nenhuma empresa séria cobra valor antecipado para liberar crédito. Veja o guia sobre o golpe do empréstimo falso.
CET e as diferentes modalidades
O CET existe em todas as modalidades de crédito: empréstimo pessoal, consignado, antecipação do saque-aniversário do FGTS, cheque especial, financiamentos. Isso permite comparar não só propostas da mesma modalidade, mas também avaliar se outra modalidade, como o consignado, pode ter custo menor no seu caso, sempre considerando as regras e os riscos de cada uma.
Resumo rápido
- O CET é o custo total do empréstimo: juros, IOF, tarifas, seguros e outras despesas.
- Ele aparece na simulação, no resumo da proposta e no contrato, antes da assinatura.
- Compare sempre o CET com mesmo valor, mesmo prazo e mesmo período (mensal ou anual).
- Juros menores não garantem custo menor; o CET mostra a diferença.
- Proposta sem CET ou com pedido de pagamento antecipado deve ser descartada.