O simulador de empréstimo do Empréstimo no Pix ajuda você a estimar a parcela e o total a pagar antes de abrir qualquer aplicativo de banco ou fintech. Com esses números em mãos, fica mais fácil perceber se uma proposta cabe no bolso e se o custo está fora da curva.
O resultado é uma estimativa educativa. A proposta oficial, com o CET exato, só aparece no app da instituição, depois da análise de crédito.
Como usar o simulador de empréstimo
- Informe o valor que você precisa receber. Peça só o necessário: cada real a mais gera juros.
- Escolha o prazo em meses.
- Digite a taxa de juros mensal. Use a taxa que aparece na proposta do app ou faça testes com taxas diferentes para ver o efeito na parcela.
- Analise o resultado: a parcela mensal, o total pago e quanto disso são juros.
Uma dica prática: rode a simulação com dois ou três prazos diferentes. Você vai ver que a parcela cai quando o prazo aumenta, mas o total pago sobe.
Tabela Price: por que a parcela é sempre igual
A maior parte dos empréstimos pessoais no Brasil usa a tabela Price, também chamada de sistema francês de amortização. Nela, todas as parcelas têm o mesmo valor do início ao fim.
O que muda ao longo do contrato é a composição de cada parcela:
- no começo, a maior parte da parcela paga juros, porque o saldo devedor ainda é alto;
- com o tempo, a fatia de juros diminui e a de amortização (a parte que realmente abate a dívida) aumenta.
| Momento do contrato | Juros na parcela | Amortização na parcela |
|---|---|---|
| Primeiras parcelas | Maior parte | Menor parte |
| Meio do contrato | Ainda relevante, em queda | Em crescimento |
| Últimas parcelas | Menor parte | Maior parte |
Por isso, quitar ou adiantar parcelas no início do contrato costuma gerar uma economia maior de juros. O Código de Defesa do Consumidor garante o direito à liquidação antecipada com redução proporcional dos juros.
CET: a taxa que você deve comparar
O simulador calcula a parcela a partir da taxa de juros, mas o custo real do empréstimo é medido pelo CET (Custo Efetivo Total). Ele inclui:
- juros;
- IOF;
- tarifas permitidas;
- seguros, quando contratados.
Duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter CETs bem diferentes por causa de seguros e tarifas. A instituição é obrigada a informar o CET antes da contratação, em taxa mensal e anual. Saiba onde encontrá-lo na proposta no guia o que é CET do empréstimo.
IOF: o imposto que entra no custo
O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) incide sobre as operações de crédito para pessoas físicas. Ele costuma ser calculado com uma parte fixa sobre o valor e uma parte diária proporcional ao prazo, e normalmente é financiado junto com o empréstimo, entrando no CET.
As alíquotas são definidas pelo governo federal e podem ser alteradas por decreto. Por isso, não fixamos um percentual nesta página: confira o valor do IOF na própria proposta e, se quiser conhecer as regras vigentes, consulte o site da Receita Federal no gov.br.
Antes de contratar pelo app
- Compare o CET de pelo menos duas ou três propostas com o mesmo valor e prazo.
- Verifique se a empresa é autorizada pelo Banco Central antes de enviar documentos ou selfie. Veja como fazer essa conferência no guia como saber se a empresa é autorizada.
- Nunca pague nada antecipadamente para liberar o crédito. Instituições sérias não pedem Pix, taxa ou depósito antes de liberar o dinheiro.
- Garanta que a parcela cabe no orçamento com folga, inclusive em meses com gastos extras.
Quer entender as modalidades disponíveis pelo celular? Veja o guia de empréstimo pessoal online.